“提前还房贷”又掀高潮？房产律师：银行不愿看到的（图）

近日，“提前还房贷”的又成热议话题，实际上，有关该议题的讨论贯穿了整年。

广东省住房政策研究中心首席研究员表示，只要房贷利率高于理财利率，只要房价还在下跌，且居民预期房价下跌，提前还贷的动机，就一直会存在。

北京金诉律师事务所主任王玉臣也认为，出现这种情况往往意味着房价的上涨，已经跑不赢房贷利率了。

“今年虽然还有少部分城市的房价还在上涨，但是很多城市的房价不仅没有上涨，还有下降，大家对楼市的信心也是普遍下降。对于一些购房人而言，还不如直接筹款还清得了。”王律师补充道。

据了解，每年年底都有不少人选择提前还房贷，不过今年年底提前还房贷的办理，被曝出现了一些“困难”。

2021年11月，有媒体报道，杭州的部分银行，提前还贷已经要排队到明年4月。部分用户反映，一些银行手机银行app提前还贷的功能，时好时坏，想要提前还贷得去银行网点操作。

【1】现状：咨询人数多，目前排号不紧张

记者走访了数家银行网点了解到，来咨询提前还贷业务的人比较多，客户有需求就照常办理，但目前这个业务线并没有到排不上号、提前还不了贷的紧张情况。

“违约金与累积的利息相比，违约金和提前还贷省下的钱相比，都是很好算清的账，所以即使之前签的贷款协议有违约金的制约，我还是在年底下定决心准备提前还房贷。”一名在银行柜台咨询提前还贷业务的市民说到。

作为房产律师，王律接触到提前还贷的人很多，对这类人群画像比较了解。

他向记者分析称，很多人的收入受到了影响，每月还房贷对于很多购房人而言其实是一笔不小的开销，给生活带来不小的压力，而且这种压力是持续性的。

所以，有一部分购房人可能就会索性选择筹钱（通过出售其它房产、向父母兄弟姐妹借款等方式）一次性把贷款还掉。

还有一部分人原本是投资买房，当楼市不景气的时候，需要及时撤场止损，将贷款还了房子卖掉。

【2】房产律师：提前还贷影响银行收入，是银行不愿意看到的

在社交平台上，记者注意到有不少网友反映，提前还贷过长的排队时间、线下去网点操作流程较复杂、赔偿金问题，成为了他们想要便捷提前还贷的门槛。

王律师认为，不排除银行还会采用一些其他方式，给提前还贷设置障碍。所以如果购房人想提前还贷，一定要和贷款银行充分沟通、核算清楚。此外，一定要注意，不是所有的房贷提前还贷都会降低还款本息总额。

其次，银行挣钱的一个主要渠道就是贷款利息，而房贷又是其中一个很重要的渠道。当提前还款出现时，对于一些贷款客户，银行收回的本息会受到影响，银行收入会有所降低，这是一些银行不愿意看到的。所以有的银行，可能就会通过收取违约金或补偿金等方式给提前还贷的购房人设置障碍。

1月17日，某国有大行负责信贷业务的工作人员告诉九派财经，提前还贷，是一种解约行为，合约双方有告知的义务。银行一般在借款人告知后，一个月安排还款；并非排队要一个月后才能还款。

对银行而言，客户提前还款，需要安排调剂资金给其他需要贷款的人，所以，一般在原来《借款合同》中有提前还款的约定条款，有的甚至有违约金的约定。

在“补偿金”层面，王律师提醒称，提前还贷可以收取补偿金似乎没有专门的法律规定，当没有法律依据支持的时候，就需要看双方的协议约定，以协议约定为准。如果既没有法律规定，又没有相关的协议约定，则银行就无权单方要求收取补偿金。