澳新两国养老金还能“全都要”？这篇攻略教你如何“薅两边的羊毛”，实现晚年收入最大化（组图）
新西兰人去澳洲，在满足条件的情况下，还能申请澳洲的养老金！？
要是真的，那可真是太棒了，因为新西兰慈善组织Age Concern就曾表示，由于生活成本飙升持续发酵，不少新西兰退休老人正在“默默受苦”。
理由是，每周最高为496.37纽币的养老金根本不足以支付日常开销。要是能领两份钱，至少日子会好过一些。
图片来源：Sunday
上周六，在澳洲放宽新西兰人入籍政策之后，不少网友吐槽说想去澳洲养老了，毕竟隔壁生活成本可比新西兰低多了。
但也有人表示，还是新西兰养老金给得多。
那么问题来了，退休人员真的能同时领两国养老金吗？澳洲和新西兰到底哪国的养老金给的比较多呢？今天小微就给大家介绍一下两国养老金的异同点。
新西兰的养老金体系
新西兰的养老金体系主要包含两个大项：Superannuation (NZ Super)，即新西兰养老金,与KiwiSaver。后者主要资金来源于本人储蓄、雇主代为储蓄和政府三个方面。
除了上述两项外，新西兰的退伍军人和残障人士还享有额外的补助，分别为退伍军人抚恤金 (Veteran's Pension) 与 残障津贴 (Disability Allowance)。
NZ Super：人人平等的养老金
NZ Super由政府的工作与收入局 (Work and Income)每两周发放一次。
资料图片
申领标准如下：
- 年龄超过65岁；且满足下列身份之一：
- 新西兰公民；
- 新西兰永久居民，或
- 持有有效的居留类签证；
- 申请时，申请人必须居住在新西兰、库克群岛、纽埃或托克劳，并且
- 在年满20周岁以后在新西兰居住超过10年（之后改为住满20年）。居住期间，需要有5年的居住时间须在50周岁以后。
居住条件变更：10年变20年
根据2021年通过三读的《新西兰养老金和退休收入（公平居住）修正案》提案，无论是在新西兰出生还是在海外出生的人，要想获得新西兰的养老金资格，都必须从20岁起至少在新西兰居住满20年，而不是目前要求的最低10年。
奥克兰。资料图片
新提案设置了10年的过渡期，生效后先将居住年限要求延长到12年。新法律将影响所有在2024年7月1日或之后年满65岁的人，他们将面临10年以上的居住要求。
而对于2023年6月30日或之前年满65岁的人，仍按照目前的10年居住期计算，不受修正案影响。
只有在2024年7月1日或之后年满65岁的人，才要求在新西兰居住满20年。这中间年满65岁的人延长时间不一。
目前要求的自50岁起在新西兰居住至少五年的养老金资格要求将保持不变。
同时，到2023年6月30日时的年龄和居住要求如下所示：
62~63岁——11年
60~62——12年
58~59——13年
56~57——14年
54~55——15年
52~53——16年
50~51——17年
48~49——18年
46~47——19年
45岁及以下——20年
新西兰养老金的优点
新西兰的养老金最大的优点是：
你在申请新西兰养老金时仍可以在工作。养老金的多少并不取决于你的收入或资产。所以，申请新西兰养老金是直接全额领取且没有所谓资产审查的。
难怪坊间曾有人说，自己领的养老金。跟本国历任总理是一样多的。
SuperGold卡。图源：NZ Herald
同时在年龄超过65岁之后，新西兰符合条件者还能领取一张SuperGold卡，除了可以享受各种超市打折优惠外，还能免费搭公交。
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新西兰养老金发放标准
根据2023年4月1日生效的养老金与退伍军人抚恤金发放标准，采用个人税务代码“M”的民众可以参考下面的表格。
其他税务代码的发放标准，请扫描下方二维码查看：
通过上述发放标准表，我们也可以看出，新西兰的养老金发放不与个人收入挂钩，而只与个人生活状态有关。
值得注意，新西兰的养老金是需要缴税的，具体征税标准可以扫描下方二维码查看：
如何申请
符合条件的民众可以扫描下方二维码，在线填写申请表格：
当然也可以拨打电话索要纸质申请表。
新西兰境内：0800 559 009
新西兰境外：+64 09 0130300
更多详细信息，请扫码查看 ↓
KiwiSaver：
投资型养老金
由于NZ Super金额因个人情况不同会有变化，而且两周发一次，钱数也不太可能支撑他们在退休后也有退休前的生活水平。
因此，为了帮助大家能有更好的退休生活，新西兰政府推出了KiwiSaver。
KiwiSaver的运作方式
KiwiSaver是新西兰人的投资养老金，是以一种自愿投资型的方式，将一部分你的收入提前划入未来的养老金里。
图源：KiwiSaver官网
你可以灵活选择想要从你的税前工资（无论是按小时付的工资或是年薪）中投资的比例。
目前可以选择的比例有3%, 4%, 6%, 8%或者10% 。
雇主通常会支付与你的投资比例相同的比例。这笔钱进入到你的KiwiSaver账户后，将全权由你选择一个KiwiSaver基金公司的基金类型来进行投资。
KiwiSaver的基金类型一般分为五种：
- Cash / Defensive funds ，防御型，仅仅配置 10%以下的中高收益/风险资产，剩余90%全是防守型的资产例如银行存款和一部分现金；
- Conservative funds，保守型，配置 10%-35%的中高收益/风险资产；
- Balanced funds，平衡型，配置 35%-63% 的中高收益/风险资产；
- Growth funds，进取型/增长型，配置 63%-90% 的中高收益/风险资产；
- Aggressive funds，激进型，配置90%以上的中高收益/风险资产，仅保留少部分现金做运营和赎回备用金。
KiwiSaver的优点
首先，储户每投资1纽币，政府就会同时补贴50纽分，这笔政府补助将会在指定时间打入你的KiwiSaver 账户，最高限额为$521刀。
另一个KiwiSaver的好处就是，通常雇主最少也会被要求支付你税前工资的3%到你的KiwiSaver账户，因此在雇主和政府的双重支持下，你的KiwiSaver存款将会大大提高。
第三点，由于这些钱通常部分投资在股票基金市场中，所以你也会有这部分的投资收益。
Photo / NZME
不过，KiwiSaver是旨在为新西兰人退休后有一个良好的生活质量而设，所以一般情况来说在65岁以前是不可以取出使用的。
但如果你在新西兰没有买过房子并且你使用KiwiSaver长达三年或以上的话，通常来说你可以提早取出KiwiSaver里的所有钱用于购买第一套房子。
有关KiwiSaver的更多资讯，可以扫描下方二维码查看：
澳洲的养老金体系
这样看下来，新西兰养老金钱数虽然不多，但好歹是满足条件就能直接拿全额。
再加上一般人都有KiwiSaver，所以养老应该不成问题。
那澳洲的养老体系又如何呢？
悉尼。资料图片
澳洲的养老金主要分为三大类，包括：
政府养老金（Age Pension）
退休养老金（Superannuation）
个人自愿缴纳养老金（Personal Contribution）
Age Pension：
政府帮养老
在澳洲，政府会为满足退休年龄的人群准备养老金（Age Pension），并由政府福利机构Centrelink每两周发放一次，用于保障退休后的基本生活开销。这种类型的养老金比较类似于新西兰的NZ Super。
申领标准
- 达到年龄要求。近年来养老金领取年龄上限不断上调，2023年时将上调至67岁。
- 满足居住年限。从取得澳洲永居身份PR的那天算起，要居住生活在澳洲，累计达到十年以上，才有资格申请澳洲养老金。
这十年中要有一段“连续”五年的时间不能离开澳洲。对“连续五年”的定义，目前澳洲政府官方的解释是，离境不超过三个月，仍然算前后连续，但是各人个案都需要咨询福利部确认。
发放标准
值得一提，澳洲的政府养老金是不会缴税的，所以你看到的金额就是实际拿到的。
不过，需要注意，为了确保养老金发放的公平公正，在领取养老金前必须对申请人进行收入测试及资产测试（Income test & asset test）。
收入与资产在一定程度上会影响澳洲政府养老金的发放金额。
收入方面，如果单身老人两周收入低于190澳元，则可以拿到全额养老金。超过190澳元的，每增加1澳元，少领50澳分。
房产方面的规定如下：
更多详细信息，可以扫描下方二维码查看：
Superannuation：
澳洲版的KiwiSaver
与新西兰的KiwiSaver类似，澳洲也有自己的投资型养老基金，Superannuation，简称澳洲Super。
澳洲法律规定雇主对年满18岁周岁的雇员，无论full time，part time或是临时工，都应为员工缴纳养老金，且养老金数额不低于税前工资的10.5%。
而个人自愿缴纳养老金（Personal Contribution）实际上算是一种个人自己对澳洲Super的额外投入。
更多细节可以扫码查看：
澳新养老金还能全都要？
先来对比一下澳新两国
政府养老金的差异
既然哪个养老体系都有不如人愿的地方，那么有没有“全都要”这种选项呢？
别说，还真有！
由于澳新两国签署了社会保障协议，所以养老金申请人是可以在澳、新两国中任意一国提交申请的。
同时，也可以将澳洲和新西兰的居住时间（20岁到领取养老金的期间）进行累加，以满足领取养老金的最低居住时长要求。
不过，新西兰还是需要申请人在50岁之后，至少要在新西兰住满5年，才能申领新西兰的养老金。
更多有关澳新两国社保协议的细节，可以扫码查看澳洲官方提供的中文版指南：
重点来了，超过65岁并定居在澳大利亚的新西兰人在满足一定条件后，可以同时获得澳大利亚的养老金（Age pension）和新西兰的养老金（NZ Super）。这取决于他们在每个国家度过的工作年限。
具体的工作年限计算方法，可向所在国的养老金发放机构咨询。
图源：新西兰外交贸易部
还有一点需要注意，如果离境新西兰超过26周，那么NZ Super和退伍军人抚恤金则有可能停发。
工作与收入局官网
假如你离开新西兰超过26周，并且希望在澳洲居住期间继续获得新西兰方面的养老金，你必须首先在澳洲的Centrelink申请澳洲养老金（Age Pension），并通过澳洲的收入资产测试。同时还需要在抵达澳洲后的26周内申请。
资料图片
如果Centrelink批准了你的澳洲养老金，他们会向你发送一份NZ Super申请表供你填写，这样，澳洲福利发放机构就可以计算出你在澳期间能获得的金额数。
而你申请澳洲养老金的日期也将用作申请NZ Super（由澳洲的Centrelink代发）的日期。
不过需要注意，自申请日起，你的伴侣会被排除在发放对象外。
另外，如果你未在26周内提出申请，则自你离境新西兰之日起，你可能就会失去领取NZ Super或退伍抚恤金的权利。
更多有关申请澳新两国养老金的注意事项，请查看：
虽然澳新两国的养老金各有各的优势，但也分别存在着一些领取上的难点。关键一点是，如果太依赖政府发放的养老金，可能确实不足以满足更高水平的生活需求。
所以，坊间也有人认为，如果可能，还是多在投资型养老金方面多下功夫，并且多积累个人储蓄。
但由于澳洲申请政府养老金需要进行收入资产测试，所以，对于那些真正的土豪，可能在新西兰申请NZ Super会更容易拿到全额。不过，富人应该也不差这两周几百块的养老金吧。
你觉得澳新两国的养老体系，哪个更适合养老呢？你会选择移居澳洲养老吗？
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