买房只需交5%首付 美国又开始放松房贷限制

　    房市泡沫后购屋者必须备足20%头款，否则只能向联邦住屋局(FHA)申请低头款贷款。但现在美国商银(BOA)、富国银行和TD Bank等银行又开始放松房贷限制，提供5%头款贷款。此外，购屋者还可接受亲戚或其他人资助2%房屋买价，所以实际付出的头款仅3%就可取得房贷。

让银行改变初衷的原因之一是抢市场。在房市泡沫后，只有FHA提供低头款房贷，但也承受这类贷款的风险，导致FHA准备金吃紧，被迫提高房贷费用。

　　过去几年来FHA已调高房贷保险保费，今年更要求借款人购买与房贷摊还年限相同的私人房贷保险。由于房贷保险保费偏高，许多购屋者只能寻求其他贷款方式。

　　虽然一般银行认为，低头款贷款风险过高，但房价上涨使风险相对降低，银行也自认所提供的贷款条件优于FHA。

　　TD银行零售贷款业务主管贺伦斯坦诺(Malcom Hollensteiner)说，FHA以提高房贷保险费的方式降低房贷市场占有率的同时，TD银行顺势推出取代FHA房贷的办法。

　　一般银行虽然也要求只付5%头款的借款人购买房贷保险，但保险期限只到房屋净值达20%为止。

　　如果以4.4%利率从FHA借20万元分30年摊还，加上购买30年房贷保险后利率约为5.75%，在付清房贷时约须多付6万元房贷保费。

　　购屋者当然也可办理重新贷款，还清FHA房贷并停缴保费。但往往之前以极低的利率取得FHA房贷，重新贷款时难以取得相同的低利率，因此不见得划算。