特定养老储蓄，如何满足多样化养老需求？专家解读来了

近日，银保监会和人民银行发布通知，为持续推进养老金融改革工作，丰富第三支柱养老金融产品供给，进一步满足人民群众多样化养老需求，将启动特定养老储蓄试点。那么，什么是特定养老储蓄？试点工作又要如何开展？

我国将启动特定养老储蓄试点

通知明确，从今年 11 月 20 日起，由工商银行、农业银行、中国银行和建设银行在合肥、广州、成都、西安和青岛市五个城市开展特定养老储蓄试点。试点期限暂定一年。

试点阶段，单家试点银行特定养老储蓄业务总规模限制在 100 亿元人民币以内。特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型，产品期限分为 5 年、10 年、15 年和 20 年四档，产品利率略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率。储户在单家试点银行特定养老储蓄产品存款本金上限为 50 万元。

银保监会和人民银行表示，下一步将密切跟踪特定养老储蓄试点情况。在总结评估试点情况之后，将适时研究推广试点经验。

此次试点将从 2022 年 11 月 20 日开始

根据银保监会和人民银行的要求，此次试点将从 2022 年 11 月 20 日开始，试点银行应当严格遵循 " 存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密 " 的原则，公开、公平、公正开展业务。落实储蓄业务和个人账户管理相关要求，依法合规办理特定养老储蓄业务，不得违规吸收和虚假增加存款。

特定养老储蓄与普通储蓄有何不同？

复旦大学金融研究院研究员 董希淼：与一般的储蓄存款相比，特定养老储蓄产品具有期限长、品种多、利率高等三个特点。首先是期限长，最低 5 年，最长 20 年，契合长期养老目的；其次是品种多，包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型，满足不同储户需求；再次是利率高，略高于大型银行 5 年期定期存款挂牌利率，在利率下行周期锁定较高利率，未来还可能享受税收优惠。单个储户在单家试点银行每人限存 50 万元，有助于让更多储户参与养老储蓄试点。

为何要选择五个城市四大银行进行试点？

根据银保监会和人民银行的要求，此次特定养老储蓄试点将由工商银行、农业银行、中国银行和建设银行四大银行，在合肥、广州、成都、西安和青岛五个城市展开试点。试点期限暂定一年。试点阶段，单家试点银行特定养老储蓄业务总规模限制在 100 亿元人民币以内。

为何要选择合肥、广州、成都、西安和青岛五个城市，和工、农、中、建四大行进行试点呢？

复旦大学金融研究院研究员 董希淼：本次试点在合肥、广州、成都、西安和青岛五个城市开展，试点城市涵盖华东、华南、西南和西北地区，有助于通过试点了解和掌握不同区域储户对养老储蓄的需求。四家大型银行机构网点多，线上线下服务渠道丰富，存量客户群体庞大，在四家大型银行率先进行养老储蓄试点，有助于更好地满足广大居民对养老储蓄的需求，最大限度地方便更多的居民办理养老储蓄业务。

特定养老储蓄将如何丰富多样化养老需求？

银保监会和央行在发布的通知中指出，此次准备启动特定养老储蓄试点是为了持续推进养老金融改革工作，丰富第三支柱养老金融产品供给，进一步满足人民群众多样化养老需求。特定养老储蓄将如何丰富多样化养老需求？什么是第三支柱养老金融产品？如何满足多样化养老需求？

复旦大学金融研究院研究员 董希淼：我国已经步入老龄化社会，但目前我国多层次养老保障体系发展不充分、不均衡，对第一支柱即基本养老保险依赖程度较高，第二支柱即企业年金和职业年金发展缓慢，第三支柱即商业养老保障刚刚起步。因此，加快养老领域金融产品创新，发挥第三支柱养老保障的补充作用，将更好地为养老领域提供多元化金融服务，进而使我国养老保障体系更加完善。此次特定养老储蓄试点基于我国公众储蓄偏好来创新产品和服务，有助于进一步丰富养老金融产品供给，与养老理财产品、养老保险产品和养老基金产品等协同发力，更好地满足公众对第三支柱养老保障的多方位需求。在试点的基础上，应尽快总结试点经验教训，适时增加试点产品规模和试点城市，将试点银行扩大到其他大型银行和中小银行。财政、税务等部门及金融管理部门应在财政税收、产品准入等方面采取更多的支持政策。

来源：央视网