澳财有道｜澳洲加速金融立法改革，贷款经纪人再成焦点

今年2月，由Kenneth Hayne专员牵头的澳洲银行、养老金和金融服务行业皇家委员会（以下简称皇家委员会）在经历了一年多的调查、听证、质询之后发布了最终报告，报告涵盖了76条对银行、保险以及金融行业的整改建议。但此后由于联邦选举等因素，政府对报告建议的反馈一度进展缓慢，对此，反对党工党多次表示了不满。

现在，莫里森政府终于加快了脚步。他们表示，将快速跟进其对皇家委员会的回应，在今年年底出台的新立法中，将包括明确抵押贷款经纪人需履行的义务，促使他们为借款人的最大利益服务，并将对他们的佣金制定限额规定。而此前皇家委员会曾经要求直接取消贷款经纪人佣金制度，一度在经纪人行业引发了轩然大波（详情请见《视频｜贷款经纪人遭遇至暗时刻，今后我们买房更难了吗？》）。

此外，联邦政府还将在明年年底之前实施所有必要的立法，以确保Hayne的调查建议得以产生影响，这将被视为30年来最大的金融服务法律改革方案。澳财网特约评论员、博满金资首席执行官高松谕对此进行了评论。

联邦财政部长Josh Frydenberg在接受《澳大利亚金融评论报》采访时表示，该计划不会损害银行正常竞争或限制银行贷款的流动性。“这最终是为了增加消费者权益。在不影响信贷和竞争的情况下，政府需要更多的问责机制、透明度和保护措施。”

在去年公开听证会后，就有声音抨击政府对银行、经纪人和退休金行业不够强硬，似乎是为了反驳这一观点，Frydenberg将在明年年底前推出40项新立法，以实现政府对皇家委员会最终报告中的76项建议的回应。

皇家委员会最终报告封面

Frydenberg 表示，“不可否认变革的必要性，社会期望政府对皇家委员会的回应得到尽快的实施。”

抵押贷款经纪人将不能因为达到销售目标而获得佣金，并且将不再被允许从银行获得额外的促销奖励。此外，一项新的法律将要求所有经纪人必须为借款人的最大利益服务，如不履行该职责还将面临民事处罚。这样的调整将使经纪人更如同理财顾问那样的角色。

政府将要求金融监管机构理事会（Council of Financial Regulators）在三年时间内，审查支付给抵押贷款经纪人的预付款和尾随佣金(trail commission)的状况。正如Hayne建议的那样，理事会将考虑抵押贷款经纪的收入模式是否应该从银行支付佣金转为由客户支付服务费。

到今年年底，政府还将立法制定符合消费者保护法的丧葬费用政策，对不公平合同条款的修正将延伸到保险合同，并将就新的法律进行商议，扩大“公司法（Corporations Act）”的适用范围，以覆盖保险公司的索赔处理方法。

Frydenberg表示，新法律的目的是实现更好的消费者保护，加强金融机构问责制，进行更有效的监管，以及为受害者提供获得赔偿的选择。

自最终报告于2月份发布以来，政府已实施其总承诺中的15项，包括对澳大利亚审慎监管局（Australian Prudential Regulation Authority）进行审查。

它还制定了法规，要求金融公司与澳大利亚金融投诉局（Australian Financial Complaints Authority）合作，并扩大其职权范围，其审查可追溯到2008年1月1日。议会还通过立法提高对退休金受托人的要求。

加快金融立法改革

莫里森政府预计，到明年年中，90％的承诺将得到实施。由于在新法律的制订中占据75％的立法议程，财政部将另外拨款930万澳元，以确保这是自1990年代《公司法经济改革计划》（Corporate Law Economic Reform Program）以来，最全面的金融立法改革。

立法的速度预计将消弭工党影子财长Jim Chalmers的此前抨击。后者曾表示，政府对皇家委员会的回应“缺乏紧迫感，令人不安”。

Frydenberg表示，他将与反对者密切合作，在经由议会讨论前先向他们介绍每一项立法，财政部还将提供有关其实施计划的简报。

这次计划的实施速度与以前的多次形成了鲜明的对比。

例如，财务咨询未来（Future of Financial Advice）改革的立法，用于审查财务咨询业的报酬冲突问题，有关公司及金融服务的议会联合委员会于2009年11月就提交了相关报告，但立法则是在23个月以后。2010年6月提交的库珀审查（Cooper Review）也花了16个月时间才被立法。

各主要银行此前已承诺与政策制定者和监管机构进行建设性地合作，以落实皇家委员会最终报告中的建议。

澳新银行首席执行官Shayne Elliott在2月表示，“变革可能需要几年时间”。联邦银行3月表示，它正在实施“对社区完全透明”的建议，并将定期发布其进展情况。

虽然抵押贷款经纪行业认识到他们有义务为借款人的最大利益服务，但该行业将继续抵制任何取消前期和尾随佣金的规定。在经过激烈的行业游说之后，政府最终于3月份拒绝了明年7月取消新贷款尾随佣金的计划。

Hayne专员希望取消抵押贷款经纪人的所有冲突报酬，并表示他认为没有理由以不同的方式对待财务顾问。“我认为，在经过足够长的过渡期后，那些用于为零售客户提供金融产品建议的理财顾问的法律约束和监管，应也适用于抵押贷款经纪人。”