取现变借款，还要付银行“利息”，这类“智能存款”花样又翻新

怪事年年有，今年特别多！

去银行存款，想提前取现却变成了借款，还要付银行“利息”，这事你听说过吗？

没见过的一起来见识下。

01

披了皮的“智能存款”？

近年来，中小银行推出的“智能存款”产品，因利率高于传统存款产品，能灵活取现，并且享有银行存款保障而受到用户欢迎。

但是，由于今年上半年，遭遇监管“窗口指导”，最后多陆续下线。

不过，这可难不倒某些“创意”十足的银行。

这不，有银行就推出了从名字上看上去颇为雷同的“新产品”。

举个例子：百信银行！

百信银行“老”的智能存款叫“智慧存”，新存款产品叫“智存宝”。

据官方介绍，百信银行推出的“智存宝”是一款五年期定期存款产品，年化利率为4%，50元起存，1分钱递增，最高可存30万。

“智慧存”和“智存宝”底层资产都是5年期的定期存款，从其规则来看，利率高于传统存款产品，享有银行存款保障，且均可灵活取现。

可是此“灵活”和彼“灵活”却大不相同。

02

取现成借款

按照百信银行的官方说明，用户在百信银行的“智存宝”取出自己的存款，属于借款行为。

据介绍，客户用钱时，将由百信银行提供100%存单质押借款，期间存款利率与借款利率持平，等存单到期，存单优先自动归还借款，剩余金额自动到账至百信银行电子账户余额。

产品服务协议显示，智存宝是百信银行自主设计开发的定期存款与闪垫服务结合的组合产品。

“闪垫”服务是百信银行提供的个人电子存单质押借贷服务，如用户急需资金，可向百信银行申请使用授信额度，百信银行收取借贷利息。

产品转出，就是指用户向百信银行申请“闪垫”服务。

也就是说，当你存入1万元五年定期存款时，期间想取出5千，这5千并不是取款，而是从百信银行借款。等五年定期到期后，百信银行将从你存款的一万元中扣除五千进行归还，剩余的五千转至电子账户。

如果期间还款，还款额仍能继续享受按照4%年化收益。

不过，如果想全部提前取出未到期的定期存，收益则会被按照活期存款计算。目前，该行的活期存款利率为0.385%。

03

翻新花样打“擦边球”

按照人民银行发布的《储蓄管理条例》里明确规定，未到期定期储蓄存款，提前支取部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。

此前的“智能存款”多是将定期存款的收益权转让的一种产品。

具体操作为：投资者将资金存入后，实际上资金进入了三年或五年定期存款的资金池，投资者之所以一买入就能确定利息，是因为提前计算了定期存款到期的利息，而投资者提前支取时，就将此收益权转让给第三方机构，全部资金到期后，银行将再将部分定期存款利息分给第三方机构。

换言之，这类“活期存款”真面目就是“定期存款活期”。

而这一套路被“窗口指导”后，民营银行的揽储压力也来了！

该如何解决？银行于是又玩起了“新花样。

钱，用户是存了，5年，定期！

但银行让用户“高利率”提前支取了吗？

好像没有！银行只是：

同时，借款利率定价恰好和5年期存款利率相同，可以抵消而已！

只要不全部提前支取，存款就可享受4%的年化收益！

具体收益计算如下：

04

百信银行上半年已扭亏为盈

百信银行于2017年11月18日正式开业，由中信银行与百度公司联合发起成立，为国内首家以独立法人形式开展业务的直销银行。

百信银行初始注册资本20亿元，其中，中信银行持股70%，百度持股30%。经过两次增资后，百信银行注册资本为40亿元，中信银行和百度持股比例不变。

截至2019年11月18日，百信银行累计信贷投放规模达1869亿元，累计财富管理规模为1486亿元，用户规模为3096万。

业绩方面，百信银行在2019年上半年扭亏为盈，实现营业净收入13.59亿元，净利润0.55亿元。2018年百信银行营业收入为12.95亿元，亏损4.84亿元。

截至2019年6月30日，百信银行总资产达442亿元，净资产33亿元，总负债409亿元。