这五个关于金钱的基本问题，多数澳洲人答不上来！（组图）

美国加密交易所FTX的破产倒闭，深度套牢了近3万名澳大利亚投资人。

尽管创始人Sam Bankman-Fried今天在巴哈马被捕，但是澳洲的投资人，尤其是其中大量的年轻投资人，还是有可能在这次崩盘中损失巨额的资金。

这些年轻的投资者可以被称作“加密货币一代”，以男性为主，年龄大多在35岁以下。

他们在FTX交易所买进卖出的时候，真的了解所承担的风险吗?

《澳洲人报》的财富专栏作者James Kirby对此评价道：有理由相信，许多年轻投资者对风险一无所知。

本月发布的最新HILDA（澳大利亚家庭收入和劳动力动态）调查报告可以佐证上述的观点，该报告的结论是：

澳大利亚年轻人的金融素养（financial literacy）一年不如一年。

HILDA调查是澳大利亚最重要的社会和经济数据出版成果之一，由澳洲社会服务部资助，并由墨大的墨尔本研究所负责执行。

调查团队分别在2016年和2020年，向1.7万个澳大利亚家庭提出了五个关于金钱的基本问题，旨在测试他们的金融素养。

这些问题并非复杂的商业投资和精算技能，HILDA的调查只涉及到五个简单的方面，包括了利率、通胀和风险。

然而这项关于家庭财富和幸福的大型研究发现，2016年至2020年期间，澳大利亚居民的“金融素养”出现了倒退！

调查发现，自2016年到现在，所有年龄组的金融素养都在下降，35岁以下人群最为明显。也就是说，越来越多的澳大利亚年轻人无法答对这些问题。

35岁以下人群的金融素养下降幅度比年龄更高的人群更大。

此外，在2016年和2020年两年中，所有年龄组的女性得分都低于男性。

15-24岁的受访者2020年得分仅为2.9分(满分为5分)，而2016年为3.4分。年龄在25-34岁之间的受访者2020年得分为3.6分，而2016年为3.9分。

在所有年龄组中，男性2020年平均得分为4.0分，2016年为4.1分(满分5分)。澳大利亚女性平均得分也从2016年的3.7分降至2020年的3.5分。

HILDA调查副主任Roger Wilkins说:“看到得分倒退，我实在是目瞪口呆（dumbfounded）。”

在参与测试的人群中，45-54岁和55-64岁的受访者得分最高，为4.1分，但仍低于2016年两个年龄组的得分4.2分。

财富专栏作者James Kirby对于这样的结果的评价是：年轻一代将为金融上的幼稚付出代价，最终往往会影响到资助他们的父母。

调查参与者被问及的是以下五个问题：

1. 假设你把100澳元存入一个年利为2%的免费储蓄账户，之后你没有再往这个账户里存入或支取任何金额。请问，第一年年底银行支付利息后，你的账户里会有多少钱?

2. 现在想象一下，你储蓄账户的年利率是1%，而通货膨胀率是每年2%。一年之后，你账户里的钱能买到的东西，比今天多还是少?

3. “购买一只股票的回报通常比购买多只股票更安全。”这句话对吗？

4. 你认为这句话是对还是错：“高回报的投资很可能有高风险”。

5. 假设到2024年，你的收入翻了一番，但商品价格也翻了一番。以你2024年的收入，能买到的东西：a比今天更多，b和今天一样多，c比今天更少

Wilkins指出，与金融素养下降同时发生的，是澳大利亚学过经济学的高中生比例也在下降。

澳联储发现，在截至2020年的三年内，12年级学习经济学课程的人数“急剧”下降了70%！（数学使人痛苦？）

澳联储2017年的一项研究发现，2016年只有不到10%的新州12年级学生学习经济学，远低于1991年的40%。而在1991年，经济学是仅次于数学和英语的第三大热门学科。

Wilkins表示，至少在2020年之前，“金钱思维”伴随着有利的经济条件，也出现了激增。

“近年来的年轻人还没有接触到金钱陷阱，而业内人士又将其当作是理所当然。”

他以多样化投资举例说明。对业内人士来说，分散投资可以降低风险，但对许多澳大利亚人来说，多样化投资似乎更有风险，因为需要花更多精力监控。

金融素养缺失会影响一生

悉尼大学(University of Sydney)经济学和法律专业学生Grace Lagan（下图，来自《澳洲金融评论报》）表示，财务知识水平的下降让她非常担忧。

这位20岁的学生从小就和她的记者父母谈论经济和时事，她担心自己这一代人会掉入信用卡债之类的“陷阱”，更难养成良好的理财习惯。

她还认为，年轻人在买房方面面临重大障碍，但学校缺乏财务教育。

Lagan对经济学感兴趣，是因为她八岁的时候，她母亲给了她一本面向儿童、讲述经济学原理的书，书名叫Whatever Happened to Penny Candy？（《糖果经济学》，封面如下图）。

但她知道，自己的经历并不典型。

她说：“金钱教育有很大一部分来自我的家庭。”

然而，她也从一位经济学老师那里学到了很多东西，这位老师帮助她和她的班级同学了解信用卡债务，以及如何在第一份工作时选择养老金（Superannuation）。

Lagan认为，学校可能很难调整财务课程以跟上现在流行的财务产品和趋势，但她表示，在学校课程中纳入一些财务知识是提高年轻人金融素养的关键。

她说：“我认为不应该在实行强制养老金计划的同时，却不提供信息，帮助人们把所有养老金都转到这个账户上。”

“我确实担心，现在有些人的金融素养还不如我们的父辈。对于年轻人来说，有些决定会影响他们的一生。

“我有很多朋友经常更换临时工作，却从来没有整合自己多个不同的养老金账户。这让我非常担心。”

谁来提高澳洲人的金融素养？

想要提高澳大利亚人，尤其是年轻人的金融素养，必须解决的两个问题是：谁来做？谁出钱？

商业机构能承担这个任务吗？恐怕很难。

先来看养老金机构，根据澳大利亚的法律要求，每个在职人士需要将年收入的10.5%强制投入养老金（Superannuation），因此，澳洲的养老金管理机构们成了拥有约3.3万亿澳元投资资产的“庞然大物”，在澳洲金融市场上举足轻重的他们，是否应该担负起金融素养教育者的角色呢？

财富专栏作者James Kirby指出，养老金部门并没有法定义务提供资金来提高年轻人的金融素养。

那么大银行行不行？

遗憾的是，在2018年金融服务和保险业皇家委员会成立并开始调查行业存在的问题之后，人们也不再相信大型机构，比如银行能开展金融教育。

这在很大程度上要“归功于”联邦银行(CBA)儿童储蓄计划Dollarmites的丑闻——该行员工被爆出为达到销售目标和赚取奖金，通过欺诈手段设立了数千个账户，然而并没有得到任何纪律处分。

实际上，金融素养普及的资金和举措都必须来自政府。

澳大利亚证券与投资委员会在2018年启动了一项新的国家金融能力战略（National Financial Capability Strategy）计划，并于同年成立了独立慈善基金会Ecstra Foundation，该基金会致力于在公平的金融体系内，为所有的澳大利亚人提供资源和支持，帮助他们了解金钱，打造财务福祉，并且构建未来的财务安全。

Ecstra基金会的资金来自银行和保险公司因违反监管机构规定而缴纳的罚款。然而这一资金来源的稳定程度，比不上政府的预算拨款。

最近，监管机构澳洲证券与投资委员会（ASIC）不再像过去那样追求惩处（主要是罚款）和可强制执行的承诺。相反，ASIC变得更爱打官司。具有讽刺意味的是，与监管机构监管力度较轻的时期相比，现在的罚款反而减少了。

今年上半年联邦政府换届时，工党政府的金融服务部长Stephen Jones（下图，来自工党官网）被认为是最有可能接过接力棒解决这一问题的部长，但他尚未明确表态。

与此同时，Ecstra基金会通过其“Talk Money”金融教育项目，在全国各地院校普及金融素养。

Ecstra首席执行官Caroline Stewart表示，该公司有3000多场研讨会，各个年龄段预订人数达到了10万人次。

Ecstra的研讨会主要关注储蓄、支出、税收和养老金，并且在下一代人面临加密货币的泡沫之前，明确地关注他们的金融素养。

Ecstra承诺在2020-2023年投入2300万澳元，支持国家金融能力战略，其活动和资助重点将包括：

• 女性——支持和鼓励女性在人生的各个阶段参与理财；

• 年轻人——理解关键数学、识字概念、金融教育并做出明智的金融决策；

• 年长者——获得他们需要的支持，以找到健康的、经济上有保障的退休生活；

• 土著居民——能够获得适当的金融产品、服务和支持