想贷款买房？可能孩子不能上私校，自己不能看付费视频

根据澳大利亚金融监管机构ASIC最新发布的“负责任贷款指导原则”，贷款机构应要求客户证明其可以通过改送孩子上公立学校、或者取消Netflix订阅服务来省钱，继而具备偿贷能力。

据悉，继过去两年皇家委员会调查曝出一系列矛盾信息，以及今年8月份一场有关“和牛配红酒”的法院裁决（即西太银行赢得澳大利亚证券和投资委员会（ASIC）的诉讼案），本次发布的指导原则旨在进一步澄清贷方的义务。

ASIC官员肖恩·休斯（Sean Hughes）表示，监管机构提供的示例旨在让贷款机构和经纪商在实现最大程度的灵活性和贯彻实施指导细则之间取得平衡。 

对于是否已经建模来分析指导原则更新对信贷流量的影响，ASIC拒绝予以置评。

Hughes说道：“信贷的供应取决于贷款机构的决策，而不是ASIC的决定。”

“制定这些准则是为了帮助贷款机构做出正确的贷款决定。我们没有新增任何额外的要求。”

据Hughes透露，监管机构已经决定不再适用明确的最低标准，原因是信贷风险最终将由银行及其代表机构承担。

上周，澳大利亚最高的金融监管机构在一份申明中表示称：“对某些类型贷款的需求可能已经转向谨慎。”

格局发生变化

本次ASIC负责任贷款指导原则为自2014年以来的首次重大更新，旨在降低消费者进行不可持续贷款的情况。

在更新后的指导原则中，ASIC提供了39个详细示例，以适应不断变化的业务格局。其中包括新型的就业和支出方式。

在一个示例中，银行认为，名为Sarah的潜在借款人可能无法按照贷款合约的规定进行偿贷，除非将孩子从私立学校转到公立学校就读。

随后，Sarah向银行咨询能否延长贷款期限，以便让孩子继续留在私校就读。在另一个示例中，Leah申请了一笔720澳币的贷款用于支付汽车登记费。

在审查了她的消费习惯后，银行确定Leah属于月光族。最终，Leah同意暂停每月的流媒体订阅服务以满足偿贷能力。

高于HEM标准

根据新的指导原则，在衡量客户提交的支出可靠程度时，银行应采用比“基本支出衡量基准（即家庭支出标准或HEM标准）”更高的标准。

ASIC的结论是，HEM并不包含大额支出，例如医疗费用、咨询服务、人寿保险、养老金、HECS债务、租赁付款、子女抚养费和配偶抚养费。

ASIC表示称：“重要的是，如果只使用HEM而不是基于更广泛的支出估算，那么很有可能无法获得有用的信息来确定对消费者‘基本’支出的估算是现实的。”

澳大利亚银行业协会（ABA）首席执行官安娜·布莱（Anna Bligh）表示，该行业对监管机构避免采用既定法条（Black letter law）的做法，而是采用了基于原则的方法感到高兴。

他说：“对于行业而言，这是一份非常重要的文件，可以就负责任贷款给予各银行指导。我们可以对该指导原则进行仔细研究，以评估其对客户借贷可能产生的影响。”

Bligh表示，新的指导原则帮助银行专注于及时提供适当的信贷，并将消除围绕小企业贷款的不确定性。

她说：“业界也欢迎ASIC在某些领域提供更高的明确度，例如难以确定某些客户（例如小企业主和零工经济工人）的收入。”

一趟浑水

对于今年8月西太银行和ASIC有关负责任贷款的诉讼，即“和牛配红酒”案件，法院判处西太银行胜诉。但是，ASIC决定就这一判决提起上诉。

包括澳大利亚国民银行董事长菲尔·克罗尼坎（Phil Chronican）在内的银行家均颇有微词。此案将于2020年2月底在联邦法庭由全体法官审理。

此前，法官Nye Perram驳回了ASIC的指控，即西太银行违反了负责任贷款法律近30万次，并表示，借款人既往支出习惯并不是用于衡量贷款负担能力的可靠指标。

ASIC发言人Hughes表示，上诉判决的结果可能意味着需要对指导原则进行修订。

他说：“我们将根据联邦法院的最终判决结果来重新审视这些指导原则。但是，这具体取决于我们是否需要重新审视这些指导原则，因此目前谈论此事还为时过早。”

金融权利法律中心（Financial Rights Legal Centre）首席执行官卡伦·考克斯（Karen Cox）表示，尽管指导原则并没有达到她的预期，但仍不失之为一项重大的改进。

她说：“他们已经明确表示，当前的许多借贷做法并不符合标准，也不符合社区或监管机构的期望。”

“用HEM基准替代真正的问询和与潜在借款人进行沟通的日子已经过去。”