听说你出门还要带卡？MoneyMe带你进入无卡时代

还在羡慕扫码支付而你只有一堆信用卡吗？还在为卡片太多塞不进钱包而烦恼吗？如果有上述困惑，或许该换一个更大的钱包了。而身处“土澳”的朋友不用发愁，由金融科技公司MoneyMe（ASX:MME）发行的电子信用卡，申请全程只需5分钟，再也不用嫉妒国内小伙伴啦。

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无卡支付的背后是金融科技的革新

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说到无卡支付，读者们应该很快就会联想到支付宝和微信。而澳洲的小伙伴早在两年前就开始接触苹果手机提供的Apple Pay虚拟信用卡服务。与支付宝扫码支付不同，Apple Pay能够绑定大部分主流银行的信用卡或借记卡，在支付时通过手机NFC(Near Field Communication)技术（又称近距离无线通信技术）与智能刷卡机进行信息交互，最终完成支付，当然其中原理要复杂许多。在没有扫码支付的“土澳”， Apple Pay的出现极大改变了人们支付习惯。

然而想要享受这种便利，人们仍然需要向银行申请传统实物借记卡，并且需要额外5个工作日才能在门口信箱找到属于自己的卡片。这样不仅有一定安全隐患，也浪费了宝贵时间，如果递交的申请是信用卡，等待时间还会更加漫长。

为了解决这些烦恼，MoneyMe自主研发全新AI风控平台，为信用卡申请提速。博满金资（BMYG）有幸参该公司的IPO，为推动澳洲进入完全无卡支付时代出一分力。

MoneyMe官网截图

该平台通过人工智能学习以及大数据分析，模拟出上万种潜在违约客户的资料模型。客户只需要填写基本资料，系统能在极短时间比对客户资料，对风险进行评估；审核通过后系统直接向手机发送虚拟信用卡，该信用卡能够与市面上的Apple Pay、Samsung Pay、Google Pay等手机应用无缝连接，让用户以最快速度享受无卡支付的便利。随着用户不断增加，AI能够从数据库中学习过往违约案例，进一步完善评估逻辑，从2017年MoneyMe正式运营起，公司出现坏账情况逐年下降。

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既是小额信贷，亦是先买后付

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作为澳洲金融科技的先行者之一，MoneyMe的主要产品为小额贷款以及电子信用卡。与传统小贷模式不同，用户并不在月底还款，其模式更接近于时下流行的“先买后付”。把每一笔消费分摊成多个小额款项，按照固定周期（14天或1个月）收取，还款时长从3个月到24个月不等，因此受到大量年轻人追捧。目前公司主要的客户年龄层分布在18岁至30岁之间。

该产品的另一大特色在于公司的风险监控，其开发的AI风控平台学习和计算能力强大。尽管公司审核速度比传统银行快了不只“一星半点”，但并不意味着其审核力度比其他银行或贷款机构低，目前MoneyMe的客户申请通过率仅有18%。严格的审核标准不仅能够帮助公司降低坏账风险，同时也是对贷款申请人负责，避免他们陷入债务危机，这恰恰是那些新兴“先买后付”机构所不具备的。目前越来越多年轻人使用“先买后付”服务，导致“入不敷出”情况激增。这一现状引起了澳大利亚证券投资委员会（ASIC）的注意，ASIC拟制定新政策监管这项新兴业务。而MoneyMe持有其他“先买后付”公司所不具备的澳洲信用执照（ACL）,因此具有更强的合规性，未来受到影响的可能性更低。

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小结

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MoneyMe于去年12月12日正式登陆澳交所，公司招股价格为1.25澳元/每股，上市当天随即突破发行价，收盘1.72澳元/每股，涨幅高达37.6%。随后股价有所回落并在1.50澳元/每股徘徊，但仍然高于招股价。

2020年2月6日公司对外发布半年财报公告表示，公司2020上半财年总贷款发放量同比增长约85％，远高于IPO前预测的62%。同时截至1月底，贷款总额约为1.338亿澳元，占招股书全年贷款总额预测的94％（招股书预测全年贷款总额为1.491亿澳元）。公司上半财年表现极大超过预期，股价随即在公告当天飙升至1.89澳元/每股，当日升幅为32.7%，对比招股价格更是高达51.2%涨幅。

随着去年皇家委员会对金融行业的调查尘埃落定，银行和大型贷款机构受到的监管变得越来越严，信用卡和小额贷款这种需要严格审查、风险较大、并且吃力不讨好的业务将会逐渐被银行剥离。MoneyMe出现的时间点，正好填补市场上小额贷款业务的空缺，而超前完成贷款总额任务恰恰能证明顾客对于公司产品的认可。因此笔者认为，在银行业务逐步转型和政府对于“先买后付”监管变严下，MoneyMe作为合规性更强、同时具备优质技术的小贷企业，仍然有巨大的上升潜力。